Банковские карты с cash back. Общая информация и мои рекомендации по выбору.

Почему нужно использовать карты с cash back (кэшбэк)

Потому что для вас это выгоднее чем платить наличными или обычной картой без кэшбэк и для этого достаточно использовать наиболее выгодную карту, только и всего. Достаточно один раз сделать выбор, чтобы постоянно получать возврат от ваших покупок. Сумму возврата в среднем может составлять от 1 до 4 процентов и чтобы приблизиться к максимальной выгоде я написал свои рекомендации изучив доступные в России карты, статьи и отзывы о них.

Каким образом банк отбивает cash back

В случае акций с партнерами повышенный кэшбэк оплачивают партнеры. Фактически для них это затраты из рекламного бюджета, ведь в этом случае рекламу для них делает банк. Кэшбэк начисляемый на все покупки является частью программы лояльности для клиентов банка, стимулирующей их к использованию карты для безналичных платежей и платится из комиссии эквайринга.

Если же карта кредитная то банк заинтересован чтобы клиент покупал как можно больше, втянулся и вышел за пределы бесплатного периода, в этом случае банк отбивает все расходы и зарабатывает на процентах, которые по кредитнам картам всегда больше обычного кредита (сейчас обычно 20-30%). Задача же клиента противоположная - никогда не выходить за бесплатный период. В случае дебетовой карты с кэшбэком обычно повышается стоимость обслуживания, что нередко значительно понижает выгоду клиента. Если же обслуживание бесплатное, то банк все равно зарабывает другими способами, например давая клиенту 7% дохода на остаток на карте банк на эти деньги зарабатывает процент выше.

Поэтому нет необходимости переживать за банк, он как казино всегда останется в плюсе. Но в отличие от казино некоторые банки готовы делиться частью зарабатка с клиентом и этим нужно пользоваться. Если конечно они не ошиблись в расчетах. Именно из-за этих ошибок регулярно встречаются изменения в условиях программах лояльности.

Особенности карт с cash back и почему не существует идеальной карты

Условия по картам разных банков и даже разных видов карт отличаются очень сильно. Да просто кардинально! Обычно у карты есть небольшой (0,5-2%) кэшбэк на все и повышенный (3-10%) на несколько категорий покупок. Кроме того совместно с партнерами бывают акции когда кэшбек доходит уже до нескольких десятков процентов. Кстати на некоторые категории бонусы не начисляются вовсе - обычно это штрафы и зачисления на разные виды счетов (электронные деньги, счет телефона и др.). Это связано с тем чтобы отсечь махинации, когда клиент бы гонял деньги по кругу зарабатывая на кэшбэке. Кроме того у всех карт разная стоимость обслуживания. В рекламе карт банки обычно всеми способами выпячивают достоинства карты, а чтобы увидеть недостаки надо очень внимательно чиать условия. Иногда в рекламе они настолько спрятаны, даже на их сайтах, что приходится искать подводные камнт в статьях и отзывах людей которые уже тестировали эти продукты. Поэтому одновременно важно и достаточно непросто выбрать наиболее выгодную карту.

Давайте посмотрим на несколько примеров от известных банков (информация на май 2017 года), рассматривая карту для человека с тратами 30-80 тыс в месяц:

На первый вгляд все шикарно, огромным шрифтом выделены большие кэшбеки, но смотрим на детали. Во первых мелким шрифтом написно что базовый кэшбэк на все покупки 0.5%. Это очень мало, стандартом является 1%. Далее, - максимальный возврат в 10% идет при оплате на АЗС поездкок на такси (причем только через две службы такси, они выступают партнерами в данном случае) и бензин, вторая категия с 5% рекстораны. Вероятно карта подойдет тем кто в будние дни ездят на автомобиле, а все выходные на такси в рестораны. Это явно не выгодно для всех остальных, к слову есть вообще бесплатные карты с возвратом 5% в ресторанах и АЗС, но об этом позже.

Пока просто посчитаем. Средний человек тратит на АЗС и такси в месяц предположим 6 тыс рублей, ну и допустим 5 тыс на рестораны и кафе. Итого возврат будет будет по этим операциям 850р. Предположим еще на 10 тыс вы покупаете в супермаркетах и еще на 10 других покупок. Итого возврат будет 1050р. На первый взгляд нормально, уверен что в отделениях людям рисуют эти цифры и они радостно оформляют карту. Но стоимость обслуживания карты 409р в месяц! Поэтому реальная выгода перечисленных условиях будет около 600р. Что конечно лучше, чем ничего, но далеко не самый выгодный вариант. Причем действуют лимиты на начисление кэшбэка в месяц: по категориям «авто/такси» составляет 1000 рублей, в категории «рестораны» — 2000 рублей. Кроме того кэшбэк начисляет так называемыми "спасибо", которые можно тратить только определенным перечне партнеров.

И это, кстати, самая выгодня карта Сбербанка, по другим возвраты настолько мизерные, что на их условия без слез смотреть нельзя. А если вы мало ездите на автомобиле и такси, то она вообще выйдет в ноль или убыток. И начисления на остаток нет вообще. Вероятно вдохновителем этой карты был альфабанк - именно они первые предложили карту с 10% на АЗС и 5% в ресторанах. Обслуживание у них дешевле сбербанковского творения, но есть обязательство тратить не менее 20 тыс месяц и нет базового кэшбэка на все! Только АЗС и рестораны! Есть еще процент на остаток, но он тоже смешной - от ста тысяч до полумиллиона всего 5%, менее ста тысяч на счету его нет вообще. Кроме того нет бесплатного межбанка и многих других опций к которым пользователи "правильных" карт уже привыкли. Хотя если по ней заправлять машину которая ездит с утра и до вечера и есть в кафе, то смысл есть, поскольку в отличие от "жадного" сбербанка тут лимиты значительно выше, но это очень не типовой случай.

Для полноты картины рассмотрим карту еще одного очень известного банка, которая на первый взляд рвет всех:

Батеньки! Кэшбэк 5% на все, против стандартного 1% у конкурентов, "дайте две". Но дьявол кроется в деталях, поэтому сразу ищем подвохи. И конечно находим. Не буду утомлять кучей нюансов, поскольку описание программы очень замороченное и менялось несколько раз, например после того как клиенты оплачивали картой автомобили другие крупные покупки.

Итог такой что первый возврат можно получить при тратах не менее 1млн, кроме того кэшбэк упадет в два раза на дебетовой карте через год, на кредитной через три. Более того, после описанных событий появился лимит трат в 50 тыс в одной торговой точке. И нет процента на остаток в дебетой карте. Поэтому она может подойти только тем , у кого очень большие траты, причем в разных местах.

На этих примерах я хотел показать что нет одной идеальной карты, поскольку у некоторых есть одни сильные стороны, тогда как у других карт, соответственно, совсем другие. Поэтому приходится для максимальной выгоды иметь несколько карт.

Дальше я расскажу про свой выбор, основанный на изучении множества информации и отзывов, который рекомендую для людей с средними тратами по картам (30-80 тыс). Имейте в виду, что это не абсолютно правильное решение, а моя рекомендация.

Билайн - карта, которую точно надо иметь

Самое интересное, что это не основная карта, а скорее вспомогательная для некоторых случаев где она оказывается выгоднее основной. У нее есть одно неоспоримое достоинство - она с бесплатным обслуживанием.

Очень любопытно прошло мое получение карты в офисе Билайн, - продавец чуть ли не отговаривал от нее. С удивленным выражением лица спрашивал зачем она вообще мне нужна. Говорил что это не банковская карта и у нее куча ограничений, например нельзя пополнять с другой карты или переводом. Я тогда подумал, что если даже если он не знает, зачем нужна карта, то другие люди и подавно и это был один из мотиваторов написать эту статью.

Единственное что было из его речи правда - это действительно не совсем банковская карта, в том смысле что у вас не будет расчетного счета в банке, но функционирует она точно так же, как и "настоящие" карты.

Карту может получить абонент любого оператора, для этого достаточно прийти с паспортом в офис Билайн и сразу положить на карту 500р, которые будут на счету. Карту легко пополнять без комиссии с другой карты через личный кабинет или банковским передом.

Рассмотрим ее преимущества и особенности помимо бесплатного обслуживания и бесплатного СМС информирования:

- Бесплатное пополнение от 3000р с любой другой карты через личный кабинет (эту операции неофициально называют "стягивание"). Бесплатное снятие в любом банкомате от 5000р ( лимит до 50 тыс в месяц) если меньше, то комиссия 150р. Не самые льготные условия, но основновное предназначение карты это оплата с нее, а не обналичивание денег.

- Кэшбэк 1% на все. Причем он не округляется, то есть на 10 рублей покупок будет начислено ровно 0.1р кэшбэка. Учитывая что в карте Тинькова, которую я рекомендую использовать как основную, бонус округляется до рубля в большую сторону, мелкие покупки выгоднее делать именно картой Билайн..

- Кэшбэк 5% в трех выбранных категиях: Аптеки, Общественный транспорт, АЗС, Фастфуд, Детские товары, Косметика и парфюмерия, Развлечения, Рестораны, Спортивные товары. Выбираете категории по которым кэшбэк в основной карте меньше и их оплачиваете картой Билайн, зарабатывая неплохие бонусы.

- Повышенный кэшбэк у ряда партнеров, например на май 2017г: 8% у Aliexpress, 8% в Lamoda, 3% в Медиамаркт 1.5% в Юлмарт, 1% в Мвидео и другие. Помимо указанного бонуса начисляется стандартный 1% кэшбэка на все. Согласитесь, намного приятнее покупать в Aliexpess со скидкой в 9%. Тем более для этого почти ничего не нужно, только один раз получить карту и зарегистрироваться в личном кабинете. По условиям на сайт партнера надо переходить из личного кабинета Билайн.

- Отсутствие комиссии при покупках и снятие наличных в валюте за границей (для сравнения у Сбербанка по обычным картам 1.5%).

- На остаток на карте начисляется 4% годовых при остатке до 150000р и 8% при остатке на карте более 150000р. Эту опция надо специально подключать, по умолчанию ее не будет.

С выводом накопленного кэшбэка есть ограничение. Его можно либо выводить на телефон Билайн (любой), либо на покупки в магазинах Билайна (телефоны и другое). Если у вас или у близкого человека есть мобильный номер или домашний интернет Билайна, то с выводом проблем нет.

Подобные карты есть и МТС с Мегафоном, однако условия там значительно хуже, причем МТС с платным обслуживанием, а у мегафона не интересные кэшбэки и комиссии на переводы.

Дебетовая и кредитная карта, мой выбор

Здесь я рекомендую три варианта комбинаций карт, в засимости от того какую сумму средств вы можете постоянно держать на счету.

1. Если менее менее 30000р, то достаточно ограничиться картой билайн и больше не заводить ничего или при желании кредитную Tinkoff Platinum. Также нет смысла в других картах если вы тратите по ним не много. -

2. Если более 30000р на счету, то использовать дебетовую Tinkoff Black в связке с кредитной Tinkoff Platinum (кредитная при желании)

3. Если более 10000р и вы путешествуете самостоятельно, а не через турагенства (сами покупаете авиабилеты и бронируете отели), то использовать дебетовую Tinkoff All Airlines в связке с кредитной Tinkoff All Airlines (кредитная при желании).

Однако, если вы самостоятельно путешествуете, но не хотите использовать дебетовую Tinkoff All Airlines, я настоятельно рекомендую кредитную Tinkoff All Airlines в сзязке с любой недорогой дебетовой картой.

Теперь подробнее.

Tinkoff Black в связке с кредитной Tinkoff Platinum

Для максимальной выгоды нужно сделать так чтобы обслуживание карты было бесплатным. У карты Black для этого требуется чтобы остаток на карте всегда был более 30000р, в противном случае обслуживание обойдется в 99р в месяц.

Как вариант, этого достаточно просто добиться используя ее в связке к кредитной картой Tinkoff Platinum, стоимость годового обслуживания которой составляет всего 590р. Схема следующая. В течение расчетного периода (по длине равен месяцу, но может начинаться в любой день, при желании его начало можно поставить на любое число) вы покупаете более чем на 3000р в любом магазине, не он-лайн (это необходимо чтобы на остаток по дебетовой карте начислялся доход 7%), далее все покупки делаете с кредитной карты. Таким образом вы используете деньги банка для покупок вместо своих с дебетовой карты, обязательно погашая кредитку до окончания бесплатного грейс периода (примерно 40-50 дней, так как у него не линейная длина расчета). Это позволит держать на дебетовой карте своих денег всего 10-15 тысяч, или даже меньше, в зависимости от вашего месячного оборота по карте, поскольку вы по большой части бесплатно будете пользоваться деньгами банка. Таким образом не только дебетовая карта будет обходиться бесплатно, но и кредитная карта будет тоже бесплатной, потому что те 15-20 тыс постоянного оборота будет лежать на дебетовой карте под 7% годовых, что даст с них более 1 тысячи рублей годовых дохода. Таким образом положив реально на карту своих 10-15 тысяч рублей (нак которые причем тоже будет начисляться доход около тысячи рублей в год), вы сможете использовать обе карты не только совершенно бесплатно, но и еще получая с них доход!

Тепеь переходим к кэшбэкам. По обоим картам начилсяется 1% кэшбэка по любым покупкам (кроме оплатs мобильной связи, коммунальных услуг, интернета, любые операции через интернет-банк) и 5% по некоторым категориям которые вы выбираете каждый квартал сами из предложеннных (например кино, рестораны, и спорттовары, транспорт и другие). Кэшбэк начисляется целым числом с округлением в меньшую сторону, это значит что на покупках до 100 рублей его не будет вообще. Кроме того постоянно проходят акции с разными парнерами по которым дополнительный кэшбэк может доходить до 30%.

На дебетовую карту кэшбэк начисляется очень просто - рублями на счет без каких-либо заморочек, тогда как на кредитную бонусными баллами «Браво», которые можно использовать для компенсации покупок в двух категориях: рестораны и ЖД билеты. Это создает некоторое неудобство в использование в этой связке, но в целом потратить бонусы "браво" для большинства людей не составит сложностей.

Снятие наличных с дебетовой карты бесплатное в любом банкомате, если снимать от 3000р (в случае сильной необходимости снять меньше, можно снять 3000р и часть положить обратно). Пополнение карты бесплатно у множества партнеров, а также банковскими переводами или стягиванем через лчичный кабинет или приложение с любой другой дебетовой карты.

Выводы. В случае если вам не нужна кредитная карты, или вы противнык кредитных карт, то можно использовать только дебетовую карту. Кредитная здесь выстает просто как страховка и добавляет дополнительных кэшбеков.

Дебетовая и кредитная Tinkoff All Airlines

Эти карты предназначены для людей которые регулярно, хотя бы раз в год, путешествуют самостотельно, то есть сами покупают авиабилеты и бронируют отели. Для них здесь предусмотренно множество приятостей.

Общие принципы аналогичны Tinkoff Black и Platinum, но есть следующие существенные отличия. Для бесплатного обслуживания дебетовой карты необходимо чтобы на ней был не снижаемый остаток в 100000р, в противном случае обслуживание будет стоить 299р, что достаточно существенная сумма. Обслуживание кредитной стоит 1890р в год.

Вторая неприятность это необходимость тратить по дебетовой карте All Airlines более чем 20000р месяц (расчетный период) чтобы на остаток начислялся доход 7%. Поэтому если вы не сможете или не захотите выполнять это условия, то я не советую эту карту.

Но дальше начинаются плюсы. При выполнении условия что на карте неснижаемый остаток более 100000р кроме бесплатного обслуживания кэшбек на все покупки по дебетовой (кроме стандартного перечня, аналогичного Black) составляет 1.5% (в противном случае 1%), по кредитной 2% всегда. Кэшбэк за покупку за покупку авиа и ж/д билетов через Aviasales.ru (на их сайт надо переходить с сайта Тинькова) составляет по дебетовой 3%, по кредитной 5%. - Кэшбэк на бронирование отелей на Booking.com и автомобилей на rentalcars.com ?(на их сайт надо переходить с сайта Тинькова) составляет по дебетовой 8%, по кредитной 10%. Кроме того постоянно проходят акции с разными партнерами по которым дополнительный кэшбэк может доходить до 30%, так же как и у Black с Platinum.

Кэшбек по обоим картам начисляется милями (1миля равна рублю) и в случае двух карт суммируется. С картой дается бесплатная страховка за границей включая активый отдых.

Вывод кэшбэка в миль у карт All Airlines возможен только за покупку билетов. Происходит это слующим образом - когда вы покупаете картой билет (любой и любым способом) он появляется в списке доступных к компенсации и выбрав нужный мили переходят на счет карты в рублях. Но с ограничениями: компенсировать можно только полную стоимость билета от 6000р и с шагом в три тысячи. ДЛя примера за билеты стоимостью 9100р и 11900р спишется 12000 миль. В расчетах ниже я учел примерную потерю на это округление.

Вывод. Давайте посчитаем какую выгоду можно получить по картам. Исходим из того что 100000р под 7% (которые, кстати тоже будут милями) вас не смущают. Это вполне обычный процент для депозита, в сбербанке даже ниже. Итак, считаем выгодна карта All Airlines относительно Black и Platinum, для корректности предположим что и там и там на счету будет 100000р и трат в месяц по картам на 35000р каждый месяц. Кроме того раз в год покупается билет за 30000р и бронируется отель за 40000р. Эти примерные цифры для условной поездки например в Таиланд. Повышенный кэшбек на три выборочные группы трат, которых нет у All Airlines (вместо них повышенный кэшбек на билеты и отели), не учитывается потому что их легко можно компенсировать покупая в этих группах картой билайн.

Все цифры указаны за год:

Кэшбэк за покупки на 35000 Доход на остаток Кэшбек за билет Кэшбек за отель Сумма Обслуживание Покупка страховки Примерные потери на вывод Итог
Black 4200 7000 300 400 11900 -1500 10400
Black+Platinum 4200 7000 300 400 11900 -590 -1500 9810
All Airlines Debit 6300 7000 900 3200 17400 -1500 15900
All Airlines Credit+Debit 7080 7000 1500 4000 19580 -1890 -1500 16190

 

Но предположим, что вы путешествуете, затраты те же, только вы не хотите держать на счету карты деньги. Тогда дуэт кредитной и дебетовой All Airlines исключаем как однозначно бессмысленный и вместо него считаем только кредитную All Airlines, используя любую недорогую дебетовую, например Билайн:

Кэшбэк за покупки на 35000 Доход на остаток Кэшбек за билет Кэшбек за отель Сумма Обслуживание Покупка страховки Примерные потери на вывод Итог
Black 4200 0 300 400 4900 -1200 -1500 -2200
Black+Platinum 4200 0 300 400 4900 -1790 -1500 -1610
All Airlines Debit 4200 0 900 3200 8300 -3600 -1500 -3200
All Airlines Credit 8400 0 1500 4000 13900 -1890 -1500 -10510

Вывод: в этом случае лучше всего использовать кредитную All Airlines, а в качестве дебетовой например бесплатную билайновскую.

Теперь расмотрим случай, когда 100 тыс на счету не проблема и траты составляют 70000 в месяц, в этом случае перелет оставим тем же, а отель увеличим до 70 тыс. р.:

Кэшбэк за покупки на 70000 Доход на остаток Кэшбек за билет Кэшбек за отель Сумма Обслуживание Покупка страховки Примерные потери на вывод Итог
Black 8400 7000 300 700 16400 -1500 14900
Black+Platinum 8400 7000 300 700 16400 -590 -1500 14310
All Airlines Debit 12600 7000 900 5600 26100 -1500 24600
All Airlines Credit+Debit 15480 7000 1500 7000 30980 -1890 -1500 27590

Итоги

Чем выше ваши расходы, тем выгоднее использовать карты All Airlines (при условии самостоятельных путешествий). Если ваши расходы небольшие, то лучший выбор только карта билайн. Например если вы тратите на бензин и развлечения 8000 в месяц, то по ней можно получить 400р месяц, что практически сделает бесплатной мобильную связь (мой тариф у примеру обходится в 500р в месяц).

В каких случаях нужна дебетовая Black? Если вы готовы держать на карте более 30 тыс получая на них доход и комбинировать бонусы с картой билайн. При одних покупках будет одна выгоднее, при каких-то другая. Кредитная платинум нужна если вы не боитесь кредитной карты и можете держать себя в руках не совершая необдуманных и ненужных покупок. Стоимость ее обслуживания невелика и его легко можно компенсировать используя заемные бесплатные деньги не выходя за грейс период пока ваши деньги работают на дебетовке.

Кредитная All Airles действительна выгодна самостоятельным путешественникам и может работать либо в паре например с бесплатной билайновской, либо если вы готовы держать более 100000р на счету с дебетовой All Airlines. Я остановоился на этом варианте. Так же можно ее использовать с дебетовой Black, это тоже хороший выбор.

Кстати для семьи с общим бюджетом нет смысла заводить несколько счетов, достаточно заказать несколько дублей карт. В некоторых случаях это бесплатно, в других платно, но все равно дешевле еще одной отдельной карты с отдельным счетом.

Как получить карты

Карту Билайн можно получить в любом их офисе, для этого нужен паспорт и 500р которые сразу положат на счет.

Карты Tinkoff можно и нужно получить не только не выходя из дома, но даже без звонка. Просто оформляете заявку на сайте и вам через 1-2 дня ее привезет курьер, либо отправят по почте. Кстати все вопросы с банком тоже можно решать через чат в личном кабинете или приложении. Поддержка очень оперативная и хорошая.

Если заказать дебетовую карту Black по ссылке, то вы получите 6 месяцев бесплатного обслуживания:

https://www.tinkoff.ru/Black

Дебетовую карту All Airlines закзать можно здесь:

https://www.tinkoff.ru/All_Airlines

Кредитную карту Platinum заказать можно здесь:

https://www.tinkoff.ru/Platinum

Если заказать кредитную карту All Airlines по ссылке, то вы получите 1000 миль после первой покупки:

https://www.tinkoff.ru/All_Airlines

 

Надеюсь моя статья поможет вам определиться с выбором и позволит тратить съэкономленные деньги на что-то действительно приятное вместо того чтобы их дарить банкам.